세금 아끼는 똑똑한 통장 3가지! 지금도 가입 가능해요!

 

 

 

요즘 금융 공부를 새로 하다 보니, 정말 몰랐던 내용이 너무 많았구나 싶습니다.

대충 이렇겠지~ 하며 남들이 가입하라니까 가입하고, 돈 넣으라니까 넣고, 월급에서 세금 떼어가니 그런가보다 하고, 연말정산할 때 공제해주니까 또 그렇구나 했습니다.

 

하나씩 찾아보다 보니, 금융상품이든, 관련된 세금이든 공부하지 않으면 안되겠다는 생각이 들었습니다.

마냥 좋은 것만 있지는 않다는 사실!

 

그래서 막 사회생활을 시작하는 입사 1년차의 마음으로 돌아가 공부해보기로 합니다. 

그리고 그동안 막 사용했던 용어들도 다시 알아보겠습니다. 

 

 

 

우리가 은행에 돈을 넣고 이자를 받거나, 주식이나 펀드로 돈을 벌면 나라에 세금을 내야 합니다. 
그런데 나라에서 “앞으로를 위해 열심히 준비하는 사람은 세금을 조금 덜 내도 된다”고 혜택을 주는 통장들이 있습니다. 

이런 통장을 잘 사용하면, 매년 세금을 아낄 수 있어요!

 

 

https://news.mt.co.kr/mtview.php?no=2025042810070432618

저금리 시대, 연금저축·IRP로 절세 노린다 - 머니투데이

 

 

1. 연금저축 (55세 이후에 돈 받는 저금 통장)

너무 익숙한 이름이죠?

다들 이미 가지고 있을거라 생각됩니다. 

 

-  누구를 위한 통장인가요?
55세 이후를 위해 매달 조금씩 저축하려는 사람.
직장인, 프리랜서, 자영업자 누구나 가입 가능합니다. 

 

- 한 달에 얼마나 넣을 수 있어요?
연간 최대 1,800만원까지 납입할 수 있어요. 

단, 각각의 계좌가 아니라 연금저축계좌, IRP계좌들을 모두 합한 한도가 1,800만원 입니다. 

 

- 세금 혜택이 뭐예요?
1년에 최대 600만원까지 세액공제가 가능해요. 

 

📘 세액공제란? 그 해에 나라에 낸 세금 중 일부를 다시 돌려주는 거에요.

예를 들어 100만 원 세금을 내야 했는데, 연금저축 덕분에 66만 원만 낸다면 34만 원을 절약한 거죠. 

 

- 얼마나 돌려주나요?

연금저축에 넣은 금액의 13.2% 또는 16.5%를 돌려줍니다.

총급여(연 소득)	세액공제율	설명
5,500만 원 이하 (근로자 기준)	16.5%	소득이 낮을수록 더 많이 돌려줌
5,500만 원 초과	13.2%	일반적인 공제율

 

- 어떤 점이 좋아요?
오래 모으면 복리 이자로 돈이 더 빨리 늘어납니다. 

📘 복리란? 이자에도 또 이자가 붙는 것

 

펀드나 예금처럼 원하는 상품을 골라서 넣을 수 있습니다. 즉, 은행에서도 가입 가능하고, 증권회사에서도 가입 가능하다는 말입니다.

은행에 가입한 상품을 증권회사로 이전할 수도 있고, 반대의 경우도 가능해요.

본인의 운영 방식, 성향, 위험 부담 등을 감안하여 적절한 상품을 가입하고 운영, 유지하는 것이 중요합니다.

 

연금으로 받을 때는 낮은 세율(3.3~5.5%)이 적용됩니다. 그래서 퇴직 후 수입이 적을 때 받으면 훨씬 유리해요!

 

 

- 주의할 점은요?

5년 이상 유지하고, 55세 이후 연금 형태로 수령해야 혜택이 유지됩니다. 

55세 이전에 돈을 꺼내면, 세액공제 받았던 금액은 전부 토해내야 해요.

이때는 연금소득세 대신 기타소득세(16.5%)가 부과되니, 생돈이 날아가는 느낌이겠죠? 

 

2. IRP (직장인·프리랜서의 절세용 퇴직 준비 통장)

 

IRP는 아마 처음 들어보는 분도 있을 겁니다.

 

IRP는 개인형 퇴직연금 통장이에요.

직장인이 퇴직금을 받는 통장으로 시작됐지만 이제는 누구나 스스로 돈을 넣어 노후 대비 + 세금 절약을 할 수 있습니다. 

퇴직금 보관소이기도 하고, 노후를 위한 저축통장, 그리고 세금 돌려받는 통장, 이 3가지 역할을 모두 해주는 똑똑한 계좌입니다.

 

- 누구를 위한 통장인가요?
퇴직금을 안전하게 보관하거나, 연금저축과 같이 세금 혜택을 더 많이 받고 싶은 사람

근로자, 자영업자, 프리랜서 등 거의 모든 사람이 가입할 수 있어요.

 

- 한 달에 얼마나 넣을 수 있어요?

연간 최대 1,800만원까지 납입이 가능해요. 

 

- 세금 혜택이 뭐예요?
IRP에 넣은 돈도 세금을 돌려줘요!

연금저축계좌와 합산하여 최대 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어요.

 

세액 공제율과 그 기준은 연금저축과 같습니다. 

5,500만 원 이하 (근로자 기준)	16.5%
5,500만 원 초과	13.2%

 

 

- 어떤 점이 좋아요?
예금, 펀드, 채권, ETF 등 다양한 상품에 투자 가능합니다.

 

직장인이라면, 퇴사하면 회사는 퇴직금을 IRP 계좌로 입금해야 합니다. 이건 의무입니다. 

IRP에 들어온 퇴직금은 세금 없이 이연되며, 55세 이후 연금으로 받을 때 낮은 세율(3.3~5.5%)이 적용됩니다. 

따라서, 당장 안 쓰는 퇴직금을 IRP에 넣어두면 세금을 아끼면서 불릴 수 있는거죠. 

 

 

- 주의할 점은요?

연금저축과 마찬가지로, 이 통장도 55세 전엔 꺼내기 어려워요.

만 55세 이후 연금 형태로 수령가능 합니다. 

 

중도 해지하면 세금 혜택을 다시 토해내야 해요.

세액공제를 받았었다면, 해지 시 무조건 세금을 다시 내야 해요.

세액공제 받은 납입금	16.5% 기타소득세로 추징
IRP로 들어온 퇴직금을 바로 출금 시	퇴직소득세 정산 대상 됨 (불이익 있음)

 

IRP 계좌에는 수수료가 있어요.

운영하지 않고 돈을 가만히 놔둬도 매년 수수료는 나갑니다.

따라서, 수수료가 없는 증권사를 찾아서 가입하는 게 좋겠습니다.

 

 

 

- 연금저축과 너무 비슷한데, IRP는 왜 가입해야할까요?

 

직장인은 퇴직금 수령용으로 반드시(법적으로) 필요하기 때문에 사실 선택의 문제는 아닙니다.

그러나 근무하면서 연금저축과 함께 가입하여 운영하면 절세 효과를 극대화할 수는 있죠. 

 

연금저축 혼자만으로는 최대 600만 원까지만 세액공제를 받을 수 있어요. 하지만 IRP를 같이 활용하면 총 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어요.

연금저축만	600만 원	66만 원
연금저축 + IRP	900만 원	115.5만 원

 

IRP 안에서 돈이 불어나는 동안에는 세금을 내지 않아요. 나중에 연금으로 받을 때만 조금씩 세금(3.3~5.5%)을 내면 됩니다. 

즉, 당장은 세금 걱정 없이 복리로 오래 투자할 수 있는 장점이 있어요. 

 

노후 준비 측면에서 연금저축만으론 부족할 수 있어요.

국민연금 외에 추가적인 개인 노후 자금이 필요한 시대입니다. 연금저축만으로 부족할 수 있기 때문에 IRP까지 활용해 더 단단한 연금 시스템을 만드는 것이 유리해요.

 

 

프리랜서나 자영업자도 세금 환급을 받기 위해 꼭 고려해야 합니다. 

 

 

3. 주택청약종합저축 (내 집을 위한 통장)

요즘은 어떤가 모르겠어요.

사회 초년생이 됐을 때 무조건 가입하던 통장이 바로 주택청약 통장이었죠.

 

 

주택청약종합저축은 국민주택이나 민영주택 등 아파트 청약에 필요한 조건을 충족하기 위해 가입하는 청약 전용 통장이에요.

국민주택과 민영주택 청약이 모두 가능한 유일한 청약통장입니다. 
나라에서 만든 주택마련용 대표 통장이라고 할 수 있어요. 

 

- 누구를 위한 통장인가요?

집을 사거나 아파트 청약을 꿈꾸는 사람 누구나.

 

 

대한민국 국민 누구나 가입할 수 있어요. 

연령 제한이 없어 미성년자도 가입 가능해요. 

그리고 1인 1계좌만 가능합니다. 

 

 

- 한 달에 얼마나 넣을 수 있어요?
매달 최소 2만 원 이상부터 50만 원까지 자유롭게 넣을 수 있어요. 

 

- 세금 혜택이 뭐예요?

주택청약종합저축은 연말 정산 시 소득공제가 가능해요. 

소득공제를 받기 위해선 근로자이면서 무주택 세대주여야 합니다. 

근로자인 무주택 세대주가 연 소득 7,000만 원 이하일 때 연간 300만 원 한도로 납입 금액의 40%를 소득공제 받을 수 있어요. 

📘 소득공제란? 

세금 매기기 전에 소득을 줄여서 세금을 적게 내게 해주는 제도에요. 

 

 

- 어떤 점이 좋아요?
청약 점수를 올릴 수 있어요.
목돈 모으면서 세금도 아껴요.

 

가입기간은 청약 순위에 중요하기 때문에, 집을 살 계획이 없다 해도 자녀 명의로 가입해 두는 것도 좋아요. 

 

- 주의할 점은요?

무주택 세대주가 아니면 혜택이 없어요.
중간에 깨면 청약 점수 날아갈 수 있어요.

근로소득자에게만 소득공제 헤택이 있어요. 안타깝지만 사업소득자에게는 혜택이 없습니다.